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包功:金融强监管下不良资产管理如何互联网化

来源:admin日期:2020/07/06

今天就“互联网化的资产管理”和大家做简单的分享。在金融强监管之前,我们资产管理很明显的属性就是地催、外访、上门和法诉。它的特征体现在主要以打电话催收和上门、外访为主,俗称叫社会化催收。

我们国家在13年、14年开始鼓励互联网金融。在前端放款,对于零售小微金融自动化能力不断提升。随着经济下行,小微金融业务迅猛增长。催收手段受这些因素的影响,限制重重,不良资产也在急剧上升。

有一个简单的统计数据,首先是传统银行,工农中建交等,全国信用卡发卡量有7.2亿,应偿贷款余额有7.1万亿,不良资产是880亿。银行网络信用贷款应偿余额超过10万亿,不良资产1400亿左右。

一些新兴互联网银行,像微众银行、网商银行,还有类似京东金融、360金融,总量应偿贷款余额主要是零售贷款有11000亿,不良资产450亿左右。

还有一些消费金融公司、互联网金融公司,比如说招联金融、佰仟金融、51信用卡,应偿贷款余额15000亿,不良资产800亿左右。

另外还有一些小额贷款公司、互联网助贷机构,类似于易鑫、微贷网、大搜车、爱财等等。还有一些线下融资担保公司、融资租赁公司、线下小额贷款企业,不良资产粗略估计在三五千亿这个样子。

我们原有社会化催收主要是以打电话为主。现在“扫描除恶,打击套路贷”,金融强监管背景下,打电话催收提醒的难度都在加大,因为我们呼叫行业也是“强监管、严管制”。有投诉,会被通信管理局直接封号。

另外银保监等相关企业,包括公检法《开展扫黑除恶专项斗争,净化金融环境》。受这些影响,我们原有的社会化催收的方式基本上是一条走不通的路了。当然,这里面有一些确实是存在一些不合规、不合法,甚至暴力的因素,有软暴力、硬暴力,但也有一些其实是受大环境的影响。

在社会化催收基本行不通的情况下,我们传统的法诉又很难承接。因为我们法院是案多人少,很多金融机构集聚,小微债权堆积如山,不予立案。举例,信用贷款回款率会在20%、30%左右,金额基本上在3万以下,传统法院诉讼流程、诉讼时效和诉讼成本在几千上万。

3万以下不良资产的债权回款率假设是20%、30%,回款也就不到1万块钱,成本就可能接近1万,甚至超过1万。假设传统法院能诉讼,也很难去承接,更何况现在传统法院根本是案多人少,很多地方不予立案,不接收。就是能立案,能接收,目前处置的效率也是跟不上。

一是处置难效率低。因为件均偏小,数量很庞大,案多人少,立案难、执行难,传统司法流程处置效率低。这些情况在现有的情况下根本解决不了。

二是参与主体比较多。比如说有业务外包部门、外包公司,有银行,有律所,有法院,甚至这个过程当中还有仲裁机构、公证处。各自主体之间的信息又不能做到有效的传输。按照传统的流程,都是要见面,要纸质合同,所以它的信息是按照原有传统方式很难实现共享。

三是高账龄案件特别难以处置。有些贷款金额相对大一些的案件,通过人工处置也是会出现流程长、成本高、人员费用、时间成本都很高。而且没办法进行批量处理,难以实现批量处理。

19年1月16日,总书记出席中央政法工作会议并发表重要讲话,“要深化公共法律服务体系建设,加快整合律师、公证、司法鉴定、仲裁、司法所、人民调解等法律服务资源,尽快建成覆盖全业务、全时空的法律服务网络。”

2019年6月13号,最高人民法院党组书记、院长周强出席全国高级法院院长座谈会并讲话,讲话中提到:“要推动加快构建多元化纠纷解决体系,为群众提供多途径、多层次、多种类的纠纷解决方式”。

鉴于原有的社会化催收和传统的司法机构不能够快速批量立案、以成本低的方式处理小微金融债权,所以有了一些新的解决方案。在司法创新和高层支持和鼓励下,有了一些新的互联网化资产管理解决方案。其中在安徽、福建、江西等地试点的小微金融专项互联网法庭,它的特点是类似的案件可以批量速审。现在应用比较成熟、比较多的有互联网仲裁,电子支付令。信用贷款中小微案件金额在5000到5万之间的,可以用电子支付令。还有一些违约期限时间不长的,可以做智能调解。这些新型互联网化资产管理方式,可以实现高效、快速、便捷、更经济,综合成本每单在几百块钱。区别于原有的几千、几万这样的成本。

互联网法庭的类案速审,从起诉可以实现批量。对于做车贷业务,小微金融案件、金融业务合同要素基本上是一致的,唯一的信息内容可能就是个人信息。除此之外,其他信息都是一致的。类似这样的案件,完全是可以在审查立案过程当中互联网化的。在系统可以接通,诉状就可以批量形成,只要把个人信息和车辆信息导入,就可以自动生成、批量成诉讼状。实现批量审查立案,文书可以一键送达。

互联网法庭可以实现一键送达,节约了中间送达的周期。有时候传统法院送达过程当中,如果当事人没有接收或签字,甚至还要登报公告。这样流程的过程是比较长的。

开庭审判也实现了智慧庭审,自动生成庭审笔录,多人远程开庭判决。到后面实现批量结案、批量归档、批量执行。自动生成立案执行。

在试点的三家互联网法庭,目前已经能够实现全线上立案,每天能立600个案件,立案成功率98%以上。批量庭审和判决,可以实现每次庭审500个案件,每天判决1000个案件,这是原有传统法院无法想象和无法做到的。全线上可以批量执行,回款率30%以上。

电子支付令。电子支付令+执行是运用互联、区块链和人工智能技术,实现支付令的申请。提交证据材料,审查、送达,生成等一切办案流程的线上化。这个申请流程发生逾期借贷和债权人通过电子支付令平台一键发起,快速司法裁决。支付令流程是区别于传统支付令流程无法满足互联网金融机构的大量申请,电子支付令为互联网化金融机构可以实现批量申请支付令提供可能。送达率也比较高,电子支付令可以通过邮件、短信、微信等网络送达方式,准确高效发生支付令,保证送达。

同时,缩短送达周期。电子支付令发送以后,就可以直接执行。简单的讲就是只要申请电子支付令,法院同意电子支付令,通过邮件、短信、微信发送之后,在15天之内如果债权债务没有提出异议,法院可以立即执行,省去了中间所有诉讼流程。

这是最高效、最有效的一种处理方式,特别是针对失联的客户。这个也是有效的保障了我们的合法债权、减轻法官负担、提高办案效率,特别适用于1万以下的小微信用贷债权、小微债权、金融债权。

网络仲裁。网络仲裁无须线下出庭,通过在线获取证据进行处理,同时可通过电子送达方式通知借款人答辩,送达裁决书等。互联网仲裁可以一裁终局,没有低于管辖限制,能大大节省催收成本,提高贷后逾期处理成功率。过程不公开审理,严格保密,特别适合互联网金融小微金融纠纷案件。

它成本低,节约时间和人力物力,无需律师参与,透明的费用方式,跟传统诉讼比是传统的1/10。通过线上业务系统,自动批量提交申请,批量处理裁决,批量送达,大大提高处理下发裁决书的效率。它节省时间,特别是对于1万以下的小微金融债权,或者做小微信用贷业务的,互联网仲裁平台可以和业务单位、法院三方系统连接。

当业务合同里面署名违约、逾期60天以上,可以发起自动仲裁。仲裁委在核对无误的情况下,它可以是机器核对,也可以是人工核对,自动生成仲裁书,自动连接法院。当然理论上是可行的,实操过程当中,会有一些沟通的过程。目前是有小批量实现的。主要不能大范围批量化、复制,还是因为有些中院支持,有些中院不支持。

智能调解。智能调解是电话催收的法制化。正常情况下,小微金融纠纷调解中心由当地司法部门审批,监督由第三方机构执行。相当于把原有的地化催收中心作为第三方,会根据区域、金额、逾期天数进行筛选分案。它是诉讼很好的一个补充方式,一般在诉前通过调解中心进行调解,在签了调解书之后,如果债务人没有按照调解书的期限进行还款,可以直接进入执行阶段,免去中间的诉讼流程。它有一个很好的功能,因为它是司法部门监督和审核的,所以对于失联的客户,它有能力对接三大平台,就是电信、联通、移动进行失联修复。

特殊客户定制化催收,是原有电话催收的一个升级版,它的优势是通过设备监控、系统监控,包括关键信息资料脱密,能够实现全程录音保存,智能语音自检。

近一两年,我们的个人信息都是被不断重复的转销售,各种各样的骚扰电话也很多。所以我们国家开始注重个人隐私保护,如果涉及个人信息批量销售和转化,是有刑事责任的。所以现在失联修复应该是很难见得到。如果是司法部门用于打击“逃废债”,特别是老赖通过更换手机号,故意不还款,在司法允许的情况下,是可以通过司法部门的调解中心和三大运营商平台进行有效修复。从目前实操结果来看,修复率可以达到50%以上,基本上三网数据都能够对接。

最后关于新型小微金融纠纷解决方案。它的流程形成不良资产超过90天以上,先是进行电话提醒。当然个别客户可能是遗忘了,通过提醒,他会正常还款。如果是超过60天甚至是90天,基本上可能就需要一些第三方司法的方式,进行互联网仲裁或者司法调解,就是专业的小微金融纠纷调解中心进行调解。

如果是通过互联网仲裁,有批量执行到执行回款。如果是通过司法调解,就是小微金融纠纷调解中心调解,一部分客户通过调解会签调解书,要么正常还款,要么可以直接进入执行阶段。一部分调解不成功,或者失联没有修复,那会进入互联网法庭。互联网法庭就可以实现批量立案,立案批量审判,然后批量执行、回款。

目前我们互联网资产化管理还在早期试点阶段,试点过程当中,法院司法部门还是非常小心和谨慎,还是不能做到大量案件的接收。

讲到这里,我们刚刚又有一个新的方式,可以快速有效的处理资产。我们称之为互联网化的司法拍卖。这个操作流程,我简单分享一下。

它在合同签约阶段,会让客户签一个委托拍卖协议。如果我们对汽车类资产比较熟悉,比如说汽车贷款在业务签约环节里面增加一个委托拍卖协议的签约,会让客户扫码支付39块钱的费用。委托拍卖合同里面明确署名,违约60天以上,司法部门有权拍卖他的车辆,不需要通过诉讼流程,就直接司法拍卖。

如果车辆已经回收,那直接可以拿着判决书和车辆去车管部门过户。如果车辆不在现场,可以拿着判决书要求回收车辆。它跟互联网的关联度不高,可是它可以达到互联网化的速度,理论上就是两周时间,不超过一个月就可以回款。因为在业务环节就已经让客户签了委托拍卖。司法部门不需要中间任何流程,直接可以拍卖车辆,或者拍卖标的物。

这是我们称之为互联网化的资产管理。它最主要体现的是效率高,速度快,成本低,可批量实现。我们期待互联网化的资产管理能够很快普及,为我们前端互联化、自动化零售业务有一个更好的保障。不能像现在前端放款放的提心吊胆,因为我们后面出现违约,传统的解决方案已经很难维系。

分享比较简单,不过意义比较重大,希望大家对互联网化的资产管理有兴趣的,我们经常可以交流。

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